Flexible Baufinanzierung als Standard

Beim Abschluss einer Baufinanzierung sollten die Wünsche des Kreditnehmers berücksichtigt werden – viele Banken haben diese Philosophie im Kreditgeschäft jedoch noch nicht ausreichend umgesetzt. Den Kunden werden zwar standardisierte Lösungen im Bereich der Baufinanzierung angeboten, allerdings sind die einzelnen Vertragsinhalte in der Regel nicht frei wählbar. Doch ein Bauherr kann bei einem Neubau keine exakte Planung der Kosten vorlegen. Eine gewisse Flexibilität sollte daher auch von der Bank bei einem Kredit erwartet werden. Einige Banken reagieren bereits zunehmend auf die gestiegenen Anforderungen der Kunden und bieten einige Klauseln an, die die Kreditabwicklung deutlich erleichtern.

So ist es beispielsweise regelmäßig der Fall, dass ein Bauherr bei der Kreditplanung in den Finanzierungsrahmen einen Puffer einbaut, und diesen dann fremd finanziert. Falls aber nicht die gesamte Kreditsumme abgerufen wird, verlangen viele Banken eine Nichtabnahmeentschädigung. Dies ist ärgerlich, da eine genaue Planung eigentlich unmöglich ist. Einige Banken haben hier bereits reagiert und bieten eine kostenfreie Reduzierung der Darlehenssumme bei unvollständiger Abnahme an. Die mögliche Reduzierung ist allerdings meist auf 10% der Darlehenssumme beschränkt.

Zudem zahlen Bauherren beim Neubau einer Immobilie oft nach Baufortschritt. Dies bedeutet, dass das Darlehen nicht komplett abgerufen werden kann, da entsprechende Nachweise noch fehlen. Nach einer gewissen Zeit (oft nach nur sechs Monaten nach Darlehenszusage) werden die nicht abgerufenen Darlehensteile mit 3,00% p.a. verzinst und dem Kreditnehmer in Rechnung gestellt. Die Banken rechtfertigen dies mit der Vorhaltung der entsprechenden Liquidität. Hier gibt es zwei Möglichkeiten um die Kosten zu umgehen. Zuerst kann eine längere bereitstellungszinsfreie Phase vereinbart werden (manche Banken genehmigen hier bis zu zwölf Monate). Eine andere Alternative wäre der Kreditabruf, und die Anlage des Geldes bei der gleichen Bank als flexible Spareinlage. Bei einer guten Verzinsung reduziert sich der Zinsverlust deutlich. Die Spareinlage wird im gleichen Zug an die Bank verpfändet, so dass kein Risiko für die Bank entsteht. Allerdings bieten die Banken die zweite Lösung ungern an, da dies mit einem verwaltungsinternen Aufwand verbunden ist. Nichtsdestotrotz sollten Bauherren flexible Lösungen von ihrer Bank bei einem Kredit erwarten können und diese entsprechend auch durchsetzen.

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