Berücksichtigung der Sondertilgungsoption beim Immobilienkredit-Vergleich

Der Immobilienkredit-Vergleich liefert wichtige Ergebnisse, die als eine Entscheidungsgrundlage für den Abschluss einer Baufinanzierung dienen. Dazu gehören die Höhe des Effektivzinssatzes sowie die möglichen Sondertilgungsrechte. Hinsichtlich der Sondertilgungsoption gilt oft die Meinung, dass deren Höhe nicht immobilienkeditverhandelbar ist. Dies ist aber nicht immer der Fall. Ein Sondertilgungsrecht bedeutet, dass der Darlehensnehmer die Möglichkeit erhält, einen bestimmten Anteil vom ursprünglichen Nominalbetrag während der Zinsfestschreibung zu tilgen. Damit kann dieses Recht als eine Option bezeichnet werden, deren Ausübung jedem selbst überlassen ist.

 

Falls kein Sondertilgungsrecht im Vertrag vereinbart wurde, so muss für die vorzeitige, nicht planmäßige Rückzahlung eine Vorfälligkeitsentschädigung an die Bank bezahlt werden. Die übliche Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung liegt zwischen 5%-10% des ursprünglichen Nominalbetrages. Diese Option ist aber in keinster Weise im Darlehenszinssatz eingepreist. Die Ursache dafür liegt darin, dass viele Banken diese vorzeitige Kündigungsoption nicht bewerten und damit auch nicht bepreisen können. Die Angebote am Markt beinhalten daher pauschal gefasste Optionen. Wenn beim Baufinanzierung Vergleich die ermittelten Zinsen zusagen, aber die Höhe der Sondertilgung zu gering erscheint, da beispielsweise künftig mit einer Erbschaft oder einem Geldeingang zu rechnen ist, kann eine höhere Sondertilgungsoption durchgesetzt werden. Die Banken zeigen sich in diesem Punkt oft kompromissbereit, vor allem, wenn man sie mit Angeboten der Konkurrenz konfrontiert.

 

Bereits heute rechnet man mit kurzfristig anziehenden Zinsen. Die Baufinanzierungen, die aktuell noch abgeschlossen werden, werden schon bald aus Sicht der Banken gering verzinst sein. Die Banken werden daher eine vorzeitige Rückführung solcher Darlehen begrüßen, da sie das zurückbezahlte Geld in Zukunft zu einem deutlich höheren Zinssatz anlegen oder ausleihen können. Dieser Zusammenhang ist noch nicht in den Köpfen vieler Banker angekommen. Aber sehr bald könnten Sondertilgungsrechte in Höhe von 15% zum Standardfall werden. Man sollte daher bereits heute beim Baufinanzierung Vergleich auf diesen wichtigen Punkt achten.

 

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One thought on “Berücksichtigung der Sondertilgungsoption beim Immobilienkredit-Vergleich

  1. Die optimale Finanzierung einer Immobilie basiert nicht nur auf einen günstigen Bauzins. Vielmehr sollten die Randbedinungen stimmen, die die Immobilienfinanzierung flexibel machen.

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