Kreditanträge werden zunehmend kritischer geprüft und eine Kreditannahme erfolgt immer vorsichtiger. Das bedeutet, dass selbst die Zinsreduzierungen, die jüngst von der EZB durchgeführt wurden, zwar zu billigen Krediten und auch zu einer Nachfrageerhöhung führen wird – jedoch diese von den Banken nicht adäquat bedient werden wird. Für viele Unternehmen – gerade im Mittelstand – bedeutet dies oft eine ausweglose Situation, da die notwendigen Investitionen nicht vorgenommen werden können. Doch es ist zunehmend auch mit einer Einschränkung für private Kreditvergaben, etwa für Baufinanzierungen, zu rechnen.

Hinzu kommt die weiter fortschreitende Inflation, die bereits seit einiger Zeit deutlich über den europäischen Zielvorgaben liegt. Für private Immobilieninteressenten zeichnet sich so eine Art Patt-Situation ab: Die Immobilie bzw. deren Herstellung wird teurer, dafür die Zinskosten des notwendigen Kredites günstiger. Allerdings ist zur Erlangung des Kredites eine sehr hohe Eigenkapitalquote erforderlich, da die Banken sonst ein zu hohes Risiko sehen und den Kredit nicht zusagen. Somit gilt heute mehr als noch vor einigen Jahren, dass Eigenkapital der größte Trumpf ist – für Privatiers wie für Unternehmen.

Die exakten Daten werden vom kreditgebenden Institut mitgeteilt, nachdem die genauen Konditionen anhand des individuellen Angebots fixiert wurden. Doch für die Vorab-Information ist der Kredit-Rechner von großem Vorteil: Der Interessent kann so bereits im Vorfeld abschätzen, welche Belastungen ihn erwarten und wie lange er in Etwa an seinem Vorhaben abzahlen wird. Dies ermöglicht die generelle Beurteilung, ob es überhaupt sinnvoll ist, eine Finanzierung für das Wunschobjekt zum jetzigen Zeitpunkt anzuvisieren oder das Projekt finanziell nicht geschultert werden kann. Durch professionelle Beratung kann das Projekt in den meisten Fällen noch optimiert werden, jedoch kann durch solche Maßnahmen ein generell nicht tragfähiges Projekt (da Vermögen und Einkommen des Interessenten zu gering) nicht „umgedreht“ und plötzlich ohne Probleme möglich gemacht werden. Die Risiken wären hier in den allermeisten Fällen viel zu hoch. Damit ist ein solcher Kredit-Rechner im Internet durchaus ein wertvoller Beitrag zur generellen Entscheidungsfindung, ob eine Immobilienfinanzierung erfolgreich realisiert werden kann oder nicht.

Verwendungsmöglichkeiten eines Beamtendarlehens

Das Beamtendarlehen ist in der Regel in der Höhe begrenzt (üblich sind z.B. max. 80.000 Euro) und an sehr eng umrissene Voraussetzungen geknüpft – dafür ist es aber auch verwendungsfrei. Das bedeutet, dass der kreditnehmende Beamte keinen Verwendungsnachweis für das Geld erbringen muss und die Darlehenssumme in voller Höhe zu Laufzeitbeginn ausgezahlt wird. Er kann das Beamtendarlehen also sowohl z.B. für Anschaffungen von Konsumgütern oder eines Autos verwenden, er kann damit aber auch eine Immobilienfinanzierung bestreiten. Die Rückzahlung erfolgt dabei immer tilgungsfrei – das bedeutet, dass während der Laufzeit des Beamtendarlehens lediglich die Zinsen sowie der Beitrag zur Lebensversicherung gezahlt werden. Die Tilgung erfolgt erst am Laufzeitende durch die Auszahlung der Lebensversicherung.

Vorteile und Fördermöglichkeiten

Das Beamtendarlehen hat neben der schon beschriebenen Verwendungsfreiheit einen weiteren entscheidenden Vorteil: Es ist im Vergleich zu anderen Darlehensformen sehr günstig. Zudem ist das Handling (keine Grundbucheintragung, keine weiteren Sicherheiten) sehr einfach und daher auch günstig bei den Nebenkosten. Je nach Kreditinstitut werden Beamtendarlehen jedoch nur nach Erfüllung bestimmter Voraussetzungen vergeben, z.B. muss der Beamte bei risikoreichen Verwendungen eine Dienstunfähigkeitsversicherung beibringen. Ein Vergleich der Voraussetzungen und Konditionen ist also Pflicht, dafür bekommt der Kreditnehmer auch eine sehr zinsgünstige, flexible und frei verfügbare Darlehenssumme ausbezahlt. Wird das Beamtendarlehen für eine Immobilienfinanzierung benötigt, können ggf. zusätzliche Beträge oder auch Teilbeträge – wie bei einem herkömmlichen Annuitätendarlehen auch – durch Inanspruchnahme von Förderkrediten oder Förderzuschüssen aufgebracht werden. Werden die Voraussetzungen für eine Förderung erfüllt, können z.B. KfW-Kredite oder Kreditzuschüsse mit dem Beamtendarlehen kombiniert und optimiert werden. Grundsätzlich muss der Beamte keine Beleihungsgrenze beachten – sollten jedoch sehr hohe Darlehenssummen benötigt werden, kann mittels weiterer Auskünfte und Sicherheitshinterlegungen ggf. auch ein entsprechend höherer Beamtenkreditbetrag ausgezahlt werden. Die Einzelprüfung durch das Kreditinstitut ist hier allerdings Pflicht. Zu prüfen ist entsprechend auch, ob durch die Ansparung von weiterem Eigenkapital das Beamtendarlehen in Zukunft in niedrigerer Höhe für die Realisierung des Immobilienprojekts ausreichend ist. Außerdem kann ein Beamtendarlehen durchaus auch mit einer herkömmlichen Immobilienfinanzierung (sprich: Annuitätendarlehen) in Gemeinschaft aufgenommen werden. Hierbei ist dann jedoch darauf zu achten, dass alle Raten (also Tilgungs-, Zins- und Versicherungsbeträge) regelmäßig aufbringbar sind.

Fazit

Beamtendarlehen sind eine günstige und leicht handelbare Finanzierungsform für entsprechende Berufsgruppen. Beamte können sich darüber eingehend auf Immokredit24.com – dem Portal für Baufinanzierung und Kredite – informieren. Es ist dabei nicht entscheidend, welchem Verwendungszweck das Geld zugeführt wird. Bei Erfüllung der jeweiligen Voraussetzungen können Beamtendarlehen beispielsweise mit Fördermitteln oder weiteren Darlehen zu einer ganzheitlichen Immobilienfinanzierung beitragen. Grundsätzlich sollte der Interessent aber immer Vorbedingungen und Konditionen der Anbieter breit vergleichen.

Weitere Informationen

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Wie ist der Ablauf zur Erlangung eines Modernisierungskredits?

Die Anfrage erfolgt am besten über entsprechende Finanzierungsvermittler resp. unabhängige Immobilienportale im Internet oder über einen unabhängigen Fachberater, damit ein individuell angepasster, markgerechter und umfassender Vergleich möglich ist. Je nach persönlichen Verhältnissen sollten im Voraus die Belastungsgrößen für die monatliche Ratenzahlung etc. fixiert werden. Genaue Kenntnis über die benötigte Darlehenssumme und ggf. die Einbeziehung von Fördermöglichkeiten sollte vor einer Anfrage erlangt werden, was fachlich versierte Vermittler mit der Hilfe des Interessenten entsprechend ermitteln können. Eine Darlehensvergabe erfolgt im Gegensatz zu einer Immobilienfinanzierung ohne einen Grundbucheintrag als Sicherheitsleistung. Damit ist die Realisierung eines Modernisierungskredits viel unbürokratischer, ohne größere Nebenkosten und generell einfacher zu handeln als die Immobilienfinanzierung. Eine ggf. existierende Hypothekenbelastung der Immobilie ist bei der Voraussetzungsprüfung kein Problem. Nach positivem Entscheid steht das gesamte Darlehen in der Regel binnen weniger Tage zur Verfügung.

Wie sind die üblichen Konditionen?

Der Kredit wird üblicherweise zu Festkonditionen, d.h. zu einem jeweils über die gesamte Laufzeit festgelegten Zins und Ratenbetrag (zusammengesetzt aus Zins und Tilgungsanteil) vergeben. Dabei variieren die möglichen Laufzeiten meist zwischen 1 Jahr und 7 Jahren. Die Zinshöhe orientiert sich mehr an vergleichbaren Ratenkrediten als an einem Immobilienkredit, da hier unterschiedliche Sicherheiten maßgeblich sind. Bei einigen Kreditinstituten ist durch die Festlegung des Verwendungszwecks die Erzielung von günstigeren Konditionen als bei einem verwendungsfreien Ratenkredit möglich – es muss genau geprüft werden, welche Möglichkeiten jeweils bestehen! Wohneigentum wird durch die Zweckverwendung der gewährten Mittel nämlich substanziell erhalten oder gar im Wert erhöht, dies findet durchaus Berücksichtigung bei der Konditionierung der Kreditverträge. Oft gibt es auch die Möglichkeit, die erste Ratenzahlung nicht im Folgemonat der Kreditauszahlung, sondern z.B. erst nach 3 Monaten zu leisten. Ebenso sollten Sondertilgungen auf den gewährten Kredit kostenfrei möglich sein. Sollen Leistungen z.B. für Energiesparmaßnahmen mit dem Kredit bezahlt werden, ist unter Umständen gar die Inanspruchnahme von Fördermitteln möglich. Dies kann in Form von Tilgungszuschüssen oder auch einem generell verbilligten Kredit erfolgen. So bietet die KfW-Bankengruppe beispielsweise staatlich bezuschusste Modernisierungskredite für die Gebäudesanierung (CO2) oder die Wohnraummodernisierung im Sinne der Energieeinsparung an. Da die Voraussetzungen und Konditionen hierfür stetigen Änderungen unterworfen sind, sollte auch dies mit dem gewählten Berater eingehen erörtert werden.

Fazit

Der Modernisierungskredit ist die richtige Form der Finanzierung wenn Wohneigentum umgebaut, saniert oder modernisiert werden soll. Im Gegensatz zum Immobilienkredit wird hier jedoch auf die Grundschuldeintragung als Sicherheit verzichtet, was zu geringeren Nebenkosten aber auch zu geringfügig höheren Kreditzinsen führt. Wichtig ist die rechtzeitige (vor Kreditbeantragung!) Information über Möglichkeiten der Ausgestaltung unter Berücksichtigung möglicher Förderungen. Der Modernisierungskredit sollte am besten mittels eines fachkundigen und unabhängigen Vermittlers beantragt werden.

Weitere Informationen

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Die einzige Möglichkeit bestünde nun im Anfordern verschiedener Kreditangebot von verschiedenen Darlehensgebern, um herauszufinden wer wirklich das günstigste Angebot für mich hätte. Dafür müssten Sie für jedes Institut ein Online-Formular mit Ihren persönlichen Daten und Wünschen ausfüllen und letztendlich den Kreditantrag unterschrieben bei der Bank einreichen. Die meisten Banken geben diesen Vorgang dann gleich an die Schufa weiter, so dass jeder gleich weiß, dass Sie im Monat X auf der Suche nach einem Kredit waren. Machen Sie dies bei sieben bis zehn Banken, so bekommen Sie zwar einen realen Überblick über mögliche individuelle Kredit Konditionen, haben jedoch einen großen Aufwand, jede Menge „Schufa-Einträge“ und erfahren vielleicht noch eine Ablehnung.

Ratenkredit Vergleich Empfehlung

Ein Ratenkredit Vergleich bei einem unabhängigen Finanzmakler anfordern! Die Vorteile liegen ganz klar auf der Hand. Sie müssen nur einmal Ihre privaten Daten weiter geben und können von einem unabhängigen Kreditvergleich profitieren. Der Finanzmakler ist an keine speziellen Konditionen, wie es z.B. einer Bank der Fall ist, gebunden und kann daher frei das wirklich beste und günstigste Angebot für Sie wählen. Im Kredit Vergleich werden alle relevanten Banken berücksichtigt. Außerdem erhöht sich die Wahrscheinlichkeit der Kreditzusage um bis zu 50%. Das Angebot eines Ratenkredit Vergleiches ist in der Regel dazu noch kostenlos, da der Finanzvermittler eine Provision vom Kredit- bzw. Darlehensgeber erhält.

Generell bietet das Kreditportal smava.de für Kreditnehmer den Vorteil, dass sie den Zins für ihren Kredit mit dem Anleger direkt verhandeln können. Ebenso werden die Kredite der Sonderaktion über den Gebotsassistenten oder über den Marktplatz mit dem 30-Tagesdurchschnitt-Zins der jeweiligen Bonitätsklasse finanziert. Dabei „bezuschusst“ smava die monatlichen Ratenzahlungen, so dass der Effektivzins des Kreditnehmers nur 2,99% beträgt und der Anleger seine marktübliche Rendite erhält. Damit profitieren alle Teilnehmer des Marktplatzes.

„Mit der Sonderaktion bieten wir einen kaum zu schlagenden Direktkredit an. Mit 2,99% Effektivzins haben wir sehr gute Konditionen“, sagt Alexander Artopé, Geschäftsführer und Mitgründer von smava.de. „Zu diesem Zins können Kleinkredite bis zu 2.500 Euro aufgenommen werden. Wir wissen von unseren Kunden, dass sie diesen Betrag in der Regel benötigen, um einen Dispo umzuschulden, eine Reise zu buchen oder technische Geräte wie einen Computer zu kaufen“, so Artopé weiter.

Die Sonderaktion wird durch ein Gewinnspiel ergänzt, bei dem man 2.500 Euro gewinnen kann. Dazu müssen die Teilnehmer auf www.smava.de/1792+Kredit.html nur kurz beschreiben, was ihre ungewöhnlichste Idee für die Verwendung von 2.500 Euro ist. Der außergewöhnlichste Vorschlag gewinnt.

Ziel der Sonderaktion ist eine weitere Erhöhung des Bekanntheitsgrades von smava.de, das bereits über 35 Millionen an Krediten vermittelt hat. Mit rund 4.000 Kreditnehmern und über 10.000 Anlegern ist smava.de Deutschlands führende Online-Kreditbörse. Neben fairen Kreditkonditionen besticht www.smava.de durch Transparenz und Sicherheit. Deshalb haben externe Finanzexperten wie Stiftung Warentest smava.de bereits drei Mal positiv bewertet, zuletzt im November 2009: „Beim Anbieter smava stimmt das Konzept“.

Die Bewertung ist insofern wichtig, da hieraus sich der Blankoanteil bei einem Kreditverhältnis ermitteln lässt. Eine fondsgebundene Lebensversicherung kann beispielsweise nur mit 60% des Rückkaufswertes bewertet werden, wenn es sich überwiegend um Aktienfonds handelt. Bei einem Kreditbetrag von 100.000 Euro und einem Rückkaufswert einer fondsgebundenen Lebensversicherung von 100.000 Euro ergibt sich ein Blankoanteil von 40.000 Euro, da der Rückkaufswert nur mit 60% berücksichtigt werden kann. Die internen Kreditvergaberichtlinien sehen viele Abschläge bei den Sicherheiten vor, die in erster Linie aus Vorsichtsgründen vorgenommen werden.

Außerdem gibt es auch Vorgaben, welche Sicherheiten überhaut akzeptiert werden können. So können beispielsweise PKWs, die älter als fünf Jahre sind, nicht als Sicherheit akzeptiert werden, da diese sich aus Bankensicht kaum verkaufen lassen. Die internen Kreditvergaberichtlinien stehen nicht als Veröffentlichungen zur Verfügung und sind nur für den internen Gebrauch bestimmt. Sie können demnach auch von Bank zur Bank abweichen. Nur mit Kenntnis dieser Richtlinien lassen sich aber die Entscheidungen der Banken in Bezug auf einen Kredit vollständig nachvollziehen.

Der Dispositionskredit stellt einen Rahmen dar, innerhalb dessen ein Kreditnehmer sich bewegen kann. Dieser Verfügungsrahmen steht meistens unbefristet zur Verfügung und kann flexibel beansprucht und zurückgeführt werden. Mit einem Kredit dieser Art sollten allerdings keine langlebigen Güter oder deren Teilkaufpreis finanziert werden (zum Beispiel Autos), da ein Dispositionskredit im Vergleich zu allen anderen Kreditarten oft der teuerste ist.
Wenn die Beanspruchung des Finanzierungsrahmens sich nicht kurzfristig zurückführen lässt, sollte eine Umschuldung in einen Ratenkredit vorgenommen werden. So kann der Kredit sukzessive zurückgeführt werden – und dies mit einem deutlich geringerem Zinsaufwand.
Der Vorteil bei einem Dispositionskredit ist die Tatsache, dass der Zeitpunkt der Auszahlung und der Rückzahlung vom Kreditnehmer frei bestimmt werden können. Ein Dispositionskredit bietet die absolute finanzielle Freiheit. Umso wichtiger ist daher der verantwortungsvolle Umgang mit dem Kredit dieser Art. Damit Klarheit hinsichtlich der aktuellen Inanspruchnahme herrscht, sollten die Kontoauszüge regelmäßig überprüft werden.

Es gibt aber auch weitere Kreditvermittler, die den Zugang zu einem Ratenkredit ermöglichen können. So haben beispielsweise viele großen Autokonzerne eigene Banken, die Autofinanzierungen anbieten. Die Vermittlung erfolgt direkt über den Händler. Größere Handelsketten arbeiten ebenfalls mit Banken zusammen. Der Kunde hat im Regelfall die Möglichkeit fast jede größere Anschaffung zinsgünstig zu finanzieren. Das Angebot für Ratenkredite ist vielfältig und sehr breit. Natürlich können Ratenkredite auch übers Internet abgeschlossen werden. Hier gibt es Internetportale, die nicht nur Ratenkredite vermitteln, sondern auch über diese informieren. Hier sind nützliche Tipps und interessante Entwicklungen nachzulesen. Der Vorteil der Internetportale liegt darin, dass der Kunde bequem von zu Hause aus unverbindliche Informationen anfordern kann. Der persönliche Besuch bei der Bank und lästige Terminvereinbarungen sind dann überflüssig.